Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Труд, 5 июня 2003 г.

Цена аварий на дороге : с 1 июля в России начинается обязательное страхование автотранспорта

417 просмотров

Премьер Михаил Касьянов подписал постановление, установившее базовый тариф на обязательное страхование гражданской ответственности. Теперь миллионам автовладельцев важно знать, что они получат за страховой полис, оцененный в сумму, примерно равную величине среднемесячной российской зарплаты. Одолеть документ объемом в 100 страниц не каждому автовладельцу по силам, особенно если предстоит рассчитать все страховые плюсы и минусы, обозначенные в законе для каждого конкретного хозяина автомашины. "Труд" взялся сложить толкование норм закона на основе комментариев и разъяснений независимых экспертов, законодателей и страховщиков.

За бедных заплатят богатые и москвичи
Для физических лиц, то есть российских автовладельцев, базовый тариф установлен в размере 1980 рублей. Но итоговая сумма страховки зависит от пяти коэффициентов, которые умножаются на базовый тариф. Разброс коэффициентов настолько широк, что в зависимости от региона и класса машины цена полиса варьируется от 1 до 12 тысяч рублей в год.
***

"Подснежники" завянут у подъезда
Для тех, кто эксплуатирует автомобиль неполный год, закон устанавливает коэффициенты сезонного пользования. Полугодовая страховка оценивается в 70 процентов стоимости годовой, 7-месячная — в 80 процентов, 8-месячная — в 90 процентов, 9-месячная — в 95 процентов.
В мировой практике страхования временных коэффициентов нет вообще. В России это исключение существует по бедности населения, особенно пенсионеров, которые приобрели машины в незапамятные времена и выезжают только в летний сезон на дачный участок. Любопытно, что полугодовая страховка обойдется в 70 процентов от суммы годовой, а 3-месячная страховка — в половину стоимости годовой, что вызывает недовольство такой арифметикой. Страховщики объясняют: величину временных коэффициентов установили так, чтобы покрыть риски, если "временщик" не уложился в срок и попал в ДТП в сверхлимитное время.
На самом деле все это — от лукавого. "Льготники" будут доплачивать за дачное удовольствие, учитывая, что в России летний период продолжается всего 3-4 месяца. К тому же в договоре страхования укажут срок действия сезонной страховки, по истечении которой ни одна фирма не будет возмещать ущерб.

Как сэкономить на страховке
Сегодня в России страхованием автогражданской ответственности занимаются более 50 компаний, среди которых только 5-7 имеют солидную репутацию и относительно большой опыт работы на российском страховом рынке. С началом массового процесса страховой "обязаловки" доступ к карману автовладельцев получат более 100 операторов.
Сведущие люди советуют выбирать компанию с хорошей историей и стажем работы не менее 5 лет. Считается, что самый большой риск разориться наступает на 3-4-й год работы с клиентам. При том, что правила страхования едины для всех компаний, надо внимательно читать не только текст договора, но и перечень исключений и оснований в отказе страховых выплат. Особенно ушлые страховщики запишут в договор набор статей, по которым виновника ДТП можно наказать регрессивным иском.
Если же по каким-то причинам конфликт со страховщиком не решается "полюбовно", то автовладелец вправе обратиться в Российский союз страховщиков (РСА). Не доводя дело до суда, здесь обещают "поставить на место не желающего платить страховщика". На страже прав клиентов будет стоять также департамент страхового надзора Минфина, который вскоре получит статус отдельного ведомства. Именно страхнадзор призван следить за исполнением закона и контролировать страховщиков.

Добровольцы зря радовались
Автовладельцам, застраховавшим свою ответственность в добровольном порядке, придется прервать действующий договор с компанией и оформить обязательную страховку. При этом страховщик не обязан выплачивать оставшуюся сумму страховки своему клиенту, если такой пункт не записан в договоре. В большинстве случаев такой договоренности в документе нет. Поэтому автовладельцу придется дождаться 1 января 2004 года, когда начинают действовать штрафные санкции к "обязательно" застрахованным водителям.
В страховых компаниях разъяснили, что не собираются терять клиентов и договоры добровольного страхования будут конвертироваться в обязательную страховку с доплатой разницы. Но в любом случае гражданам не избежать потерь. Дело в том, что обязательное страхование предполагает меньший лимит ответственности. Из 400 тысяч рублей (12,9 тысячи долларов), обеспеченных полисом, 240 (7,7 тысячи долларов) предназначены для покрытия вреда здоровью, а 160 тысяч (5,1 тысячи долларов) — для покрытия имущественного ущерба. Причем ущерб по "железу" отмерен законом не более 120 тысяч (3,8 тысячи долларов) — это если вы "въехали" в один автомобиль, никого в ДТП не поранив. Добровольная страховка, как известно, гарантирует ущерб в 10 тысяч долларов. Средняя же цена такого полиса в Москве 140-150 долларов, в то время как обязательная уже посчитана в 127 долларов.
Однако плюс обязательной страховки в том, что она предполагает возмещение ущерба даже в том случае, если водитель был навеселе или не вписан в полис. Правда, "по пьяному делу" компания может возместить свои убытки через регрессивный иск. Так что любителям расслабиться за рулем за вредную привычку придется заплатить сполна. Точно также будет в случае, если машиной управлял не вписанный в полис водитель. Закон, кроме того, обязывает производить выплаты, если виновник ДТП оказался неизвестным или не был застрахован.
Правда, страховщики еще не решили, как будут выкручиваться из таких ситуаций. Во всяком случае, не похоже, что они намерены платить за скрывшегося с места аварии. Что же касается незастрахованных виновников, то на этот случай в РСА будет сформирован фонд для оплаты ущерба, понесенного застрахованным от виновника, не имеющего страхового полиса.

ДТП уже случилось...
Никакого европейского варианта, когда обе стороны, заполнив протокол, спокойно разъезжаются в разные стороны и в дело вступают страховые компании, в России не будет. По крайней мере в ближайшие 2-3 года. Все эти сказки, которыми нас потчевали на этапе внедрения в России поголовного страхования, на самом деле — хитрый трюк лоббистов, морочившим голову автомобилистам. На самом деле все останется так, как было прежде. Участники аварии обязаны ждать прибытия инспектора ГАИ и составления протокола. Затем начнется процесс хождения по комиссиям, которые определяют виновника происшествия. Только после этого в дело вступают страховщики и начинается процесс возмещения ущерба пострадавшей стороне.
Если виновник ДТП оказался иногородним, то возмещение ущерба будет оплачено столичным представительством региональной компании, в которой застрахован "наехавший" на вас провинциальный водитель. Точно так же будет происходить обратный процесс с московскими автовладельцами. Гарантировать расписанный порядок станет режим получения лицензий, который обязывает страховые компании иметь свои филиалы или операторов во всех регионах России.
Единые тарифы и нормы закона не позволяют компаниям делать скидки своим клиентам, как это имеет место при добровольном страховании. Так что никто из страховщиков не сможет получить конкурентного преимущества. Разве что предложат пострадавшим ремонт на своих сервисах по оптовым ценам. Впрочем, страховщики не горят желанием развивать этот вид услуг, считая его неприбыльным. Так что опасаться, что автовладельцев станут загонять на "карманный" автосервис, не стоит.
В отношении гостранспорта закон начнет действовать с полугодовым опозданием, так как думцы "забыли" включить расходы на страхование в бюджет текущего года. Отложенная до 1 января 2004 года ситуация с этой категорией транспорта в случае ДТП будет решаться в судах.

Национальные особенности "автогражданки"
Под действие закона попали не только автомобили, но и мотоциклы. А вот для мотороллеров сделано исключение. В законе говорится, что в случае продажи автомобиля полис прекращает свое действие и компания обязана выплатить деньги за оставшийся до истечения срока страховки период. Этот пункт закона страховщики стараются не комментировать, видимо, собираясь "застолбить" в договор отказ по таким выплатам. Зато новый порядок страхования разрешает выдавать полис на машину без ограничения числа водителей. За всех вписанных коэффициент может быть увеличен до 1,5. При этом совокупность помноженных коэффициентов не может увеличить базовый тариф более чем в 3 раза. Так что страховка крутой иномарки с московской пропиской и водителем до 22 лет, в которую к тому же вписана вся семья, обойдется хозяину не более чем в 11880 рублей.

Отказников накажут рублем
По данным социологических опросов, бойкот обязательной "автогражданке" могут объявить 12 процентов автовладельцев. Как они собираются протестовать — не совсем понятно. Если готовы отстегивать каждый раз на дороге штрафы за отсутствие на лобовом стекле спецзнака, то бойкот станет дороже стоимости годового полиса. Напомним, что размер штрафа составит от 300 до 800 рублей.
Вводимый с 1 июля 2003 года закон вынуждены будут соблюдать только проходящие техосмотр и регистрирующие машину в ГАИ. Для всех остальных автовладельцев момент административной ответственности за уклонение от страховки наступит с 1 января 2004 года.

АЛЕКСЕЕВ В.
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »